Spory o kredyty w euro w sądach. Czy powtórzy się scenariusz frankowy?

Przez wiele lat uwaga opinii publicznej skupiona była na sporach dotyczących kredytów frankowych. Posiadacze umów w euro często zakładali, że ich zobowiązania są bezpieczniejsze ze względu na relatywną stabilność kursu EUR/PLN. Jednak rok 2026 przynosi istotne zmiany w postrzeganiu umów indeksowanych i denominowanych do waluty obcej.

Jak wskazują analizy prawne, podstawy do unieważnienia tych kredytów są analogiczne, jak w przypadku kredytów frankowych. Eksperci Votum Consumer Care sp. z o.o. podkreślają: kluczowym problemem nie był sam kurs waluty, lecz mechanizm jego ustalania przez banki, co prowadziło do nieuzasadnionego obciążenia konsumentów ryzykiem.

Mechanizm kredytów w euro a kredyty frankowe – dlaczego umowy są wadliwe?

Wielu posiadaczy kredytów waloryzowanych do euro zakładało, że brak gwałtownych skoków kursowych – takich jak w przypadku franka szwajcarskiego – wyklucza możliwość skutecznego dochodzenia roszczeń. Z perspektywy orzecznictwa jest to jednak podejście błędne. W sporach z instytucjami finansowymi sądy nie koncentrują się na skali wzrostu kursu, lecz na tym, czy mechanizm jego wyznaczania był transparentny i uczciwy. Analizie podlega fakt, czy kurs był ustalany indywidualnie z konsumentem, czy też narzucony jednostronnie przez bank w oparciu o wewnętrzne tabele.

„Przez wiele lat sprawy kredytów w walucie euro były tematem tabu. O ile kazus „frankowiczów” bardzo często przewijał się nie tylko w narracji medialnej, ale przede wszystkim podczas rozmów zwykłych obywateli, to sytuacja „eurowiczów” pozostawała z boku, niemal niezauważana”, tłumaczy Paweł Wójcik, Prezes Zarządu Votum Consumer Care sp. z o.o.

„Tymczasem kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w walucie euro, mają dokładnie takie same prawa i podstawy do odzyskania swoich pieniędzy jak „frankowicze”.  I są coraz bardziej świadomi przysługujących im uprawnień. Potwierdził to rok 2025, w którym już ponad 1/5 naszych nowych Klientów stanowili kredytobiorcy posiadający kredyt w walucie euro. Spodziewamy się, że w 2026 r. ta statystka jeszcze się powiększy, przede wszystkim za sprawą kolejnych wygranych, którymi „eurowicze” będą się chwalić wśród znajomych, tak jak miało to miejsce w przypadku frankowiczów”, dodaje Paweł Wójcik.

W ostatnich latach orzecznictwo w sprawach kredytów w walucie euro uległo ujednoliceniu. Kolejne wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej potwierdzają, że konsument musi być chroniony przed niejasnymi zapisami niezależnie od tego, jakiej waluty dotyczy umowa. Jeśli bank przyznał sobie prawo do jednostronnego ustalania kursu wypłaty lub spłaty kredytu, konstrukcja takiej umowy może zostać uznana za wadliwą w świetle obowiązujących przepisów.

Najczęstsze błędy w umowach euro kwalifikujące kredyt do unieważnienia

Zamiast szukać skomplikowanych definicji, warto spojrzeć na swoją umowę przez pryzmat trzech kluczowych uchybień, które najczęściej pojawiają się w sprawach prowadzonych przez Votum Consumer Care sp. zo.o. Jeśli dokumentacja zawiera te elementy, możesz mieć szansę na unieważnienie kredytu w walucie euro i odzyskanie nadpłaconych środków:

• Brak transparentności kursowej. Czy bank wyjaśnił precyzyjnie, jak powstaje jego „tabela kursowa”? Jeśli nie i bank ustalał kursy arbitralnie, umowa może zawierać klauzule abuzywne.
• Asymetria ryzyka. Czy zostałeś ostrzeżony, że Twoje zobowiązanie wobec banku może rosnąć, podczas gdy bank jest w pełni zabezpieczony? Brak rzetelnej informacji o ryzyku walutowym to jeden z najsilniejszych argumentów działających na korzyść konsumentów.
• Mechanizm spreadu. Stosowanie innego kursu do wypłaty środków (kurs kupna), a innego do naliczania rat (kurs sprzedaży) jest uznawane za ukryty, dodatkowy koszt kredytu w walucie euro, który nie ma  uzasadnienia w rzeczywistych operacjach walutowych.

Finansowe i prawne korzyści z wygranej sprawy przeciwko bankowi

Unieważnienie umowy kredytu w walucie euro w 2026 roku to nie tylko odzyskanie nadpłat, to przede wszystkim całkowite wyjście z nierzetelnego produktu finansowego. Tym bardziej, że nadal spora grupa kredytobiorców spłaca swoje zobowiązania. W 2025r. takich kredytobiorców było około 65 tys. (dane na podstawie Business Insider). Dzięki wsparciu ekspertów Votum Consumer Care sp z o.o., „eurowicze” mogą się starać o:

1. Zwrot wpłaconych środków. Po prawomocnym wyroku bank jest zobowiązany do oddania wszystkich rat, prowizji i ubezpieczeń wpłaconych w euro lub złotówkach.
2. Wykreślenie hipoteki. Nieruchomość staje się Twoją własnością wolną od obciążeń bankowych.
3. Odsetki ustawowe. Ze względu na czas trwania procesów kwoty odsetek za opóźnienie mogą stanowić dodatkową korzyść finansową dla „eurowiczów”.

Bezpłatna analiza umowy w walucie euro i wsparcie prawne z votum Consumer Care sp. z o.o.

Spór z bankiem o unieważnienie kredytu w walucie euro zwykle wymaga analogicznej strategii jak w przypadku kredytów frankowych. Choć podstawa prawna jest podobna, banki mogą stosować różne linie obrony, próbując wykazać, że waluta euro jest walutą „powszechną”, a klient świadomiej podejmował decyzję.

Zespół Votum Consumer Care sp. z o.o. zajmuje się  przygotowywaniem dedykowanych analiz dla „eurowiczów”. Nasze procedury opierają się na trzech przejrzystych krokach:

• Bezpłatna analiza: Badamy Twoją umowę kredytu waloryzowanego do euro pod kątem obecności klauzul niedozwolonych wpisanych do rejestru klauzul abuzywnych prowadzonych przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Analiza jest niezobowiązująca.
• Oszacowanie roszczeń: Przygotowujemy wyliczenie, czy i ile środków możesz odzyskać.
• Wsparcie na każdym etapie: Od przygotowania dokumentów, przez negocjacje z kredytodawcą, aż po wskazanie dalszych kroków, gdy nie uda się polubownie rozwiązać sporu z bankiem. Eksperci z podmiotów z Grupy Kapitałowej Votum, do której należy Votum Consumer Care sp. z o.o., reprezentują „eurowiczów” na każdym etapie sprawy: w sądach obu instancji, a także podczas rozliczenia z bankiem po prawomocnym wyroku.

3 pytania o kredyty w walucie euro

Czy orzecznictwo dotyczące euro jest tak samo skierowane na ochronę konsumentów jak w przypadku franka szwajcarskiego? Tak. Sędziowie coraz częściej stosują zasadę analogii. Skoro mechanizm przeliczeniowy w umowie EUR jest identyczny z tym w umowie CHF, wyrok powinien być spójny. W 2026 roku unieważnienie umowy w walucie euro nie jest już wyjątkiem, lecz coraz częstszą praktyką.

Bank twierdzi, że mogłem spłacać kredyt bezpośrednio w euro. Czy to zamyka drogę do pozwu? Niekoniecznie. Nawet jeśli w trakcie trwania umowy pojawiła się opcja spłaty w euro (np. po wejściu w życie ustawy antyspreadowej), nie naprawia to wadliwości umowy z momentu jej podpisania. Wadliwa od początku umowa pozostaje wadliwa do końca. Warto indywidualnie przeanalizować każdą sytuację z pomocą doświadczonych ekspertów Votum Consumer Care sp. z o.o.

Jak długo trwa proces o unieważnienie kredytu EURO? To zależy od wielu czynników, jednak w 2026 roku, dzięki postępującej cyfryzacji sądów i ukształtowanej linii orzeczniczej sprawy przyspieszyły w porównaniu do procesów, które toczyły się jeszcze kilka lat temu. Warto pamiętać, że już na początku procesu można wnioskować o tzw. zabezpieczenie roszczenia, czyli zawieszenie płatności rat.

Nie czekaj na ruch banku

Instytucje finansowe zazwyczaj nie podejmują samodzielnie działań zmierzających do zakwestionowania zapisów w umowach waloryzowanych do waluty euro. Z tego względu inicjatywa weryfikacji treści dokumentów najczęściej spoczywa na kredytobiorcach.

Zastanawiasz się, czy Twój kredyt w walucie euro można unieważnić? Istnieje możliwość przekazania umowy do bezpłatnej analizy prawnej do Votum Consumer Care sp. z o.o. W sytuacji braku pełnej dokumentacji bankowej – skontaktuj się z nami, a pozyskamy ją dla Ciebie.

Paweł Wójcik, prezes Zarządu Votum Consumer Care

MATERIAŁ SPONSOROWANY PRZEZ VOTUM CONSUMER CARE SP. Z O.O.